Crédit immobilier : Les crédits Epargne Logement

Présentation

Le système de l'Epargne Logement a été mis en place en 1965 afin de favoriser l'épargne des particuliers tout en leur offrant des crédit immobiliers à taux (PEL) et le Compte d'Epargne Logement (CEL).

L'Epargne Logement se compose de deux phases:

• une phase d'épargne : vous alimentez votre PEL ou votre CEL par des versements réguliers. Votre épargne est rémunérée et est bonifiée par une prime d'Etat.
• une phase de crédit : à l'issue de la phase d'épargne (minimum de 4 ans pour un PEL et de 18 mois pour un CEL), vous pouvez réaliser un emprunt selon des conditions définies au début de la phase d'épargne. Son montant est "proportionné" à votre effort d'épargne.

Avantages et inconvénients

L'avantage du crédit épargne logement est que les crédit proposés ont généralement des taux intéressants et que les frais de dossier sont nuls. Toutefois, pour les PEL, le taux d'intérêt dépend de la date d'ouverture. Ainsi, pour les PEL ouverts avant le 06/02/94, le taux d'emprunt est de 6,34%, ce qui est assez élevé par rapport aux conditions actuelles du marché. En contrepartie, pendant la phase d'épargne, l'argent placé est rémunéré à 6% sans risque. Les intérêts perçus sont défiscalisés, hors prélèvements sociaux.

Les taux d'intérêt proposés pour les CEL sont plus bas (3,5% actuellement). En contrepartie, la rémunération de votre épargne est plus faible (2%).

L'inconvénient majeur est que le montant du crédit dépend des intérêts "acquis" au cours de la phase d'épargne et donc de l'épargne que vous avez réussi à accumuler. Plus les intérêts perçus sont importants, plus l'emprunt est conséquent. De fait, si vous avez placé peu d'argent sur votre PEL ou votre CEL, le crédit que vous pourrez obtenir sera d'un montant faible.

Quelles opérations peuvent être financées ?

• Le crédit Epargne Logement permet de financer:
  • l'achat d'un terrain, si le crédit finance également la construction, dans la limite du coût de la construction seule,
  • la construction d'un logement,
  • l'acquisition d'un logement neuf ou ancbien,
  • des travaux d'agrandissement ou d'amélioration.
• Il peut servir à financer l'acquisition ou la construction d'une résidence principale, d'une résidence secondaire ou d'un logement destiné à être loué. Toutefois, s'il s'agit d'un investissement locatif, vous ne pouvez l'utiliser pour acheter un logement ancien.

Le cumul des droits à crédit

En complément de vos propres droits à crédit, un membre de votre famille (parents, enfants, frère, soeur, oncle, tante, nièce, neveu) ou de la famille de votre conjoint peut vous céder les droits à crédit de son PEL ou de son CEL. Vous pouvez alors majorer votre capacité d'emprunt, sans toutefois pouvoir dépasser les plafonds.