Crédit immobilier : le crédit lissé ou crédit à palier

Les établissements peuvent vous proposer un crédit complémentaire qui s'adapte à vos remboursements : le crédit lissé ou crédit à palier. En effet, il se peut que votre plan de financement intègre des crédits de différentes durées :

Type de crédit	Durée
crédit employeur	7 Ans
crédit épargne logement	12 Ans
crédit bonifié EDF	4 Ans
crédit complémentaire	???

Cet exemple montre que les mensualités de remboursement pourront être pénalisantes car élévées les premières années pour progressivement redescendre au fur et à mesure que les crédits immobiliers s'arrêtent.

C'est à partir de ce constat que les crédits lissés ou crédits à palier interviennent !

En effet, le crédit immobilier complémentaire va s'adapter aux autres crédits immobiliers et générer un lissage, des paliers, qui vous permettront de conserver une mensualité unique pendant toute la durée de votre financement.

Avantages du crédit immobilier lissé ou crédit immobilier à palier

• le crédit lissé, c'est une mensualité unique et plus faible qu'un plan de financement classique,
• un crédit lissé, c'est une certaine aisance en trésorerie mensuelle du fait d'une mensualité minorée,
• le crédit lissé, c'est de pouvoir emprunter tout de même alors qu'un plan de financement classique intégrerait des mensualités trop élevées.

Inconvénients du crédit lissé ou crédit à palier

• Un surcoût TRÈS TRÈS IMPORTANT en coût de crédit immobilier.

Notre conseil concernant le crédit lissé

Le crédit lissé ou encore appelé à palier est une formule d'accès à la propriété intéressante puisqu'il va générer des mensualités plus faibles qu'un plan de financement classique.

Faites chiffrer le surcoût d'un tel confort et posez-vous alors la question si l'effort mensuel d'une mensualité supérieue est en rapport avec le surcoût de crédit.

Un sondage rapide effectué à la fin de 2001 par les ADIL avait mis en évidence le fait que seule une minorité d'établissements de crédit proposait de "lisser" les échéances des plans de financement comportant des crédits à taux zéro dotés d'un différé. Ceci peut avoir pour conséquence de réduire la durée du crédit principal en l'ajustant sur celle de la période de différé, alors que celle-ci est passée de 18 ans et 7 mois en 1996 à 15 ans aujourd'hui. A l'inverse, lorsque la solvabilisation des emprunteurs les plus modestes exige que la durée du crédit principal dépasse celle du différé, ceci peut conduire, pendant la période où les échéances du crédit à taux zéro et du crédit principal se cumulent, à une augmentation des mensualités qui peut être source de difficultés pour les emprunteurs. L'enjeu est d'autant plus important pour la sinistralité du crédit à taux zéro que les bénéficiaires du différé sont les accédants les plus modestes. Le rétablissement de la durée de différé prévue en 1995, lors de la création du crédit à taux zéro, permettrait de limiter les cas de chevauchement, mais il est à souhaiter que la technique du lissage se diffuse rapidement au sein des établissements créditeurs. Dans la cadre du conseil préalable à l'accession, les ADIL examinent de façon systématique l'effet du lissage et, le cas échéant, en expliquent l'intérêt aux consultants.