Crédit immobilier : l'ADI (assurance décès invalidité)

L'obtention d'un crédit immobilier à moyen ou à long terme est toujours subordonnée à la présentation d'une assurance décès-invalidité. Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès ou d'invalidité. Concrètement : vous êtes malade, l'assurance décès-invalidité paie les mensualités du crédit immobilier à votre place. Vous décédez, le crédit immobilier est remboursé par l'assurance décès-invalidité.

Les établissements de crédit subordonnent le plus souvent l'octroi du crédit à l'adhésion à l'assurance décès-invalidité collective souscrite par leurs soins.

Les garanties de l'assurance décès-invalidité

• le décès,
• l'invalidité absolue et définitive,
• l'incapacité temporaire.

Les contrats d'assurance décès-invalidité intègrent des délais de carence (ex : si vous n'êtes pas en arrêt de travail pendant six mois minimum, vous n'êtes pas indemnisés) qui diffèrent en fonction des compagnies d'assurance.

Deux façons de calculer les cotisations

• Une assurance décès-invalidité calculée sur le capital initial : la cotisation est unique et identique sur toute la durée du crédit immobilier (entre 0,18% et 0,45% du montant du crédit suivant les établissements) ;
• Une assurance décès-invalidité calculée sur le capital restant dû : la cotisation est proportionnelle au capital restant dû du crédit immobilier donc la cotisation évolue mensuellement à la baisse (entre 0,50% et 0,70% du montant du crédit suivant les établissements).

En pratique : une cotisation d'assurance décès-invalidité calculée sur le capital restant dû est plus avantageuse sur la durée du crédit immobilier mais présentera deux inconvénients :

• une cotisation d'assurance supérieure les premières années qui vous pénalisera en trésorerie ;
• et pour un crédit immobilier de 15 ans, il vous faudra 10 ans pour rattraper la cotisation calculée sur le capital initial.

Où souscrire ?

On l'a dit précedemment, le contrat d'assurance décès-invalidié est souscrit principalement auprès de l'assureur "maison" de la banque MAIS - concurrence oblige - les banques acceptent désormais de plus en plus ce que l'on appelle UNE DELEGATION D'ASSURANCES. En effet, ils préfèrent conserver le financement (crédit immobilier) et ne pas faire leur contrat d'assurance.

Concrètement, vous allez donc voir un autre assureur que le leur qui vous fera bénéficier d'un meilleur prix et de meilleurs prestations. Les assureurs les plus courtisés dans le cadre d'une assurance décès-invalidité sont APRIL, WINTHERTUR, AXA...

La possibilité de souscrire l'assurance décès-invalidité auprès d'un autre établissement sera intéressante si vous avez moins de 40 ans car les primes des contrats groupe des banques ne distinguent pas la cotisation en fonction de l'âge de souscription et donc moyennisent les coûts.

Le questionnaire de santé

Avant d'obtenir le feu vert de votre banque pour contracter un emprunt, vous devrez signer une déclaration de "bonne santé" voire remplir un questionnaire de santé. Ce document permettra à la compagnie d'assurance partenaire de la banque d'apprécier le risque qu'elle encourt en vous assurant. Répondez avec sincérité, ne faites l'impasse sur aucun de vos antécédents médicaux. Toute fausse déclaration ou réticence entraîne une réduction des indemnités ou la nullité du contrat d'assurance décès-invalidité si la mauvaise foi de l'emprunteur peut être établie.