Crédit immobilier : l'apport personnel
L'apport personnel est la somme que vous allez investir dans votre projet sans emprunter auprès d'une banque.
Au sens strict, l'apport personnel provient de vos économies : votre épargne, les sommes provenant de la revente d'un logement, un prêt familial, un héritage reçu, des donations...
Par extension, le terme "apport personnel" peut englober certains crédits ou participations "constitutifs d'apport personnel" : vous pouvez avoir recours à certains crédits à coût réduit pour "gonfler" votre apport personnel et ainsi présenter un meilleur dossier à la banque.
Il s'agit :
D'autre part, si vous faites partie d'une entreprise de plus de cinquante salariés, votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats de l'entreprise. Vous avez alors la possibilité de demander le déblocage anticipé de cette participation qui servira à constituer un apport personnel de votre crédit immobilier pour acquérir votre résidence principale.
On exprime généralement l'apport personnel en fonction du montant du crédit immobilier souhaité, en pourcentage. Ainsi, si vous cherchez à acheter un bien immobilier de 150.000 € (1 000 000 F) avec un apport personnel de 30.000 € (200 000 F), on dira que vous avez un apport personnel de 30.000 / 150.000 = 20%. Vous solliciterez donc un crédit immobilier pour les 80% restants du montant.
Le meilleur niveau d'apport personnel
En général, les banques demandent qu'au moins 10% de votre crédit immobilier soient financés par votre apport personnel. En pratique, lors de la souscription d'un crédit immobilier, 20 à 30% d'apport personnel sont particulièrement appréciés.
Il est plus difficile, bien que possible, de souscrire un crédit immobilier sans avoir d'apport personnel. Même si vous n'avez pas d'économies pouvant constituer un apport, vous avez peut-être droit à des crédits aidés tels que le crédit à taux 0%. Ils faciliteront l'accès au crédit en créant un apport.
Bien sûr, plus votre apport personnel est important, meilleures seront les conditions consenties par les banques. Pour ces dernières, l'apport personnel est un moyen d'appréciation du risque encourru lors de l'octroi d'un crédit immobilier. L'emprunteur qui a un apport personnel important a prouvé sa capacité d'épargne et donc sa capacité à rembourser un crédit. Il a un "profil" moins risqué et il est normal qu'il bénéficie d'un taux d'intérêt plus faible. Au contraire, si l'emprunteur est depuis longtemps dans le monde du travail, a des revenus réguliers et confortables et n'a pas réussi à se constituer une épargne, on peut soulever des doutes quant à sa future capacité de remboursement d'un crédit immobilier.