Crédit travaux
Entreprendre la rénovation ou l’aménagement de son bien immobilier est essentiellement motivé par les deux désirs importants que sont l’amélioration de son cadre de vie et l’élévation de sa valeur. Répondre à ces besoins s’avère naturel et dès l’achèvement des travaux le propriétaire peut observer le travail accompli d’un œil satisfait et comblé. Malheureusement, s’il ne dispose pas du capital suffisant, trouver le crédit s’accordant à la réalisation de son projet peut s’apparenter à chercher une aiguille dans une botte de paille. Il existe en effet une multitude de crédits travaux potentiellement adaptés aux appellations aussi diverses que les établissements qui les proposent. Toutefois, malgré l’apparente diversité des solutions proposées, chaque crédit travaux peut être classé au sein de plusieurs familles de prêts travaux : le Crédit Pass-Travaux, le Prêt à l’Amélioration de l’Habitat (PAH), le Prêt EDF / GDF et enfin le crédit travaux bancaire. Le crédit pass-travauxCrédit immobilier permettant de financer la quasi-globalité des travaux pouvant être entrepris au sein d’un logement, le crédit pass-travaux dispose d’un taux d’intérêt de 1,5% (hors assurance de crédit). Pour bénéficier de ce type de crédit travaux, deux conditions doivent être réunies :
Pouvant courir sur une durée de 10 ans maximum, ce crédit travaux exempt de frais de dossier autorise la réalisation de rénovations ou d’aménagements à hauteur de :
Plafond des ressources pour l’obtention d’un crédit à taux zéro (60%)
Zone A : agglomération parisienne, la Côte-d’Azur et le Genevois Français La présentation de factures émises depuis moins de 3 mois par la ou les entreprises en charge des travaux (rénovation, aménagement, etc.) permet le déblocage des fonds de ce crédit travaux. Il est toutefois possible d’effectuer un déblocage partiel du montant du crédit pass-travaux équivalent au paiement de l'acompte sur devis accepté, à condition que ce dernier soit versé directement à l'entreprise concernée. Attention : dans le cas d’un logement neuf, seules les factures émises après la remise des clés sont concernées par le crédit travaux. Le Prêt à l’Amélioration de l’Habitat (PAL)Le Prêt à l’Amélioration de l’Habitat (PAH) est un crédit travaux versé par la Caisse d’Allocation Familiale (CAF) destiné à des travaux relevant de la réparation ou de l’assainissement. Ce crédit ne pourra financer que de légers travaux puisque son montant maximum est plafonné à 1 067,14 euros et ne peut couvrir au maximum que 80% des dépenses engagés. Le Prêt à l’Amélioration de l’Habitat est un crédit travaux pouvant s’étaler sur 36 mensualités et dont le taux d’intérêt est fixé à 1%. Il est à noter que le nombre de crédit travaux accordé par la CAF est limité et peut donc être refusé à un demandeur. Afin de bénéficier de ce crédit travaux, l’emprunteur (qu’il soit propriétaire ou locataire) doit percevoir des prestations familiales et avoir au moins un enfant à charge. Le crédit travaux EDF / GDFCrédit travaux EDFLe locataire ou le propriétaire d’un bien immobilier (maison ou appartement) a la possibilité de souscrire un crédit travaux auprès d’EDF si les rénovations qu’il souhaite entreprendre touche à l’installation électrique ou à l’isolation. Le crédit travaux accordé par EDF pourra couvrir 100% des dépenses pour un montant fixé entre 2 000 et 12 500 euros. D’un taux évalué en fonction du montant, de la durée et du type de logement (de 2,85% pour un bien immobilier neuf à 5,95% pour de l’ancien), ce type de prêt travaux peut s’étendre sur une période allant de 12 à 120 mois. Aucun critère d’octroi concernant l’emprunteur n’a été fixé, seul le logement est soumis à conditions puisqu’il devra dater de plus d’un an et être localisé dans une commune desservie par EDF. Il est à noter que les travaux devront être réalisés par un professionnel conventionné respectant la charte rénovation EDF. Une fois la rénovation effectuée, l’électricité devra répondre à 50% des besoins en chauffage du bien immobilier. Crédit travaux GDFDans le même ordre d’idée que le crédit travaux octroyé par EDF, GDF met un crédit travaux à disposition des particuliers afin de financer une installation au gaz naturel. Les montants accordés, les durées et les taux d’intérêt en vigueur pour ce genre d’emprunt gravitent sont établis en fonction du type de travaux envisagés. Le crédit travaux bancaireEn marge des crédits travaux accordés par l’Etat ou d’autres organismes (1% logement, EDF, etc.), une partie des crédits contractés en vue d’effectuer des travaux dans son domicile le sont auprès d’établissements bancaires. Concernant la réalisation des projets les plus importants, la banque proposera un crédit immobilier. En revanche, si le particulier envisage la réalisation de tous autres travaux, il pourra alors opter pour un crédit à la consommation. Un crédit à la consommation ou crédit travaux peut être proposé en lieu et place d’un crédit immobilier si le coût des travaux n’excède pas 21 500 euros. Le particulier aura tout intérêt à choisir ce type de crédit qui ne nécessite pas la souscription d’un contrat d’assurance décès-invalidité ni une quelconque garantie destinée à protéger l’établissement prêteur (hypothèque, caution mutuel, etc.). Autre atout majeur, les pénalités pratiquées dans l’éventualité d’un remboursement anticipé (en usage dans le cadre d’un crédit immobilier) disparaissent quand il s’agit d’un crédit travaux bancaire (crédit à la consommation, donc bénéficiant d'une autre législation). Débarrassé de telles obligations, le crédit à la consommation choisi comme crédit travaux affichera un TEG avantageusement diminué (Taux Effectif Global comprenant le taux d’intérêt et les charges annexes comme les frais de dossier). |
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