Actualité du crédit
Crédit immobilier et assurance emprunteur.
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Source : Empruntis ( 18/10/06 )
Les avantages et les risques d'une délégation d'assurance.
Vous ne le savez peut-être pas mais il est parfois possible de souscrire une assurance autre que l'assurance de la banque lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. On parle de délégation d'assurance emprunteur.
L'assurance du prêt (ADI : Assurance Décès Invalidité Incapacité de travailler) n'est pas légalement obligatoire. Cependant, tous les établissements vous demanderont d'en souscrire une pour vous octroyer le prêt (étant donné l'importance des sommes et des durées de crédit immo en jeu). Représentant environ 15% du coût total du prêt, l'assurance du prêt est un point (comme le taux ou les frais de dossier) à ne pas négliger dans votre recherche du meilleur prêt immobilier et lors de vos négociations avec les banques. Pour un prêt de 150 000€ prévoyez sur 20 ans 10 000€ de primes d'assurances environ.
S'il convient dans un premier temps de veiller à la qualité de la prise en charge des remboursements par l'assureur en cas de difficultés ou d'évènement grave, il faut également négocier le coût. Plus vous empruntez sur une durée longue, plus l'assurance sera élevée. De même, plus vous êtes âgés, plus la prime mensuelle sera élevée (normal : c'est proportionnel au risque que prend la banque / l'assurance à garantir votre emprunt immobilier !).
Le marché de l'assurance emprunteur est en plein développement et les contrats se multiplient. Il est possible -bien que de nombreuses banques le refusent- de souscrire une assurance déléguée (c'est-à-dire une assurance emprunteur autre que le contrat groupe de la banque), à des conditions souvent plus avantageuses, en particulier si vous êtes jeune ou prêt à souscrire une couverture moins élargie que celle du contrat groupe. Cependant, pesez bien le pour et le contre ! Ne prenez pas de risques inconsidérés avec votre assurance emprunteur juste pour économiser quelques euros par mois !
En revanche, dans certains cas, certains contrats pourront mieux vous garantir que votre banque (voire accepter d'assurer le capital emprunté quand le contrat groupe de la banque le refuse) moyennant une prime plus importante. Il convient donc de comparer dans le détail délais de carence, franchises, exclusions... et coûts pour être sûr de faire le bon choix et ne pas accepter le premier contrat discount qui vous est proposé.
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