Actualité du crédit
Décrypter les offres de crédit à la consommation
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Source : Empruntis ( 15/06/06 )
Les taux des crédits à la consommation et prêts personnels sont actuellement très bas. Cependant, il faut savoir décrypter les offres car les taux d'appels à 3% voire moins ne sont pas réservés à tous les dossiers.
Pourquoi les taux des crédits conso sont-ils si bas ?
Les taux des crédits à la consommation sont indexés sur les taux de courte durée. Ils sont en grande partie fonction de la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne. Même s'il a été relevé début juin, le principal taux de refinancement de la banque centrale est à un niveau historiquement bas. Il se situe actuellement à 2,50% et était même descendu à 2,00% en 2005 ! A ce niveau, l'argent que les banques empruntent pour ensuite distribuer leurs crédits à la consommation ne coûte pas cher. Elles peuvent donc en retour appliquer à leur clientèle un taux assez bas tout en préservant leur marge. La politique monétaire européenne applique des taux bas pour dynamiser la croissance. Et les crédits favorisent la consommation, qui est elle-même un facteur clé de la croissance économique dans la zone euro.
Que se cache-t-il derrière les offres à taux discountés ?
Des taux à 3,00% TEG voire moins. A ce niveau, difficile de ne pas recourir au crédit à la consommation. Le crédit coûte peu cher et les Français y ont de plus en plus recours pour financer tous leurs projets.
Cependant, il faut être vigilant aux publicités et aux effets d'annonce. En effet, les taux les plus bas ne sont appliqués que sous certaines conditions et certaines publicités apparaissent à ce titre comme trompeuses. En fait, on constate que le TEG moyen des crédits conso est à 6,30% (prêt personnel non affecté). Il faut donc décrypter les offres, notamment si vous souscrivez une assurance de prêt. Les taux les plus bas sont souvent des solutions hors assurance. Et pour certains projets importants, une assurance est vivement conseillée.
Enfin, les taux les plus bas ne sont souvent applicables que sur des durées très courtes et pour un montant important. Ainsi, il ne faut pas lire « taux de 3.00% » mais « taux à partir de 3.00% selon la durée et le montant demandée ». Et les mensualités à débourser pour pouvoir bénéficier du meilleur taux sont souvent prohibitives...
De plus, pour certaines offres, le taux très bas n'est qu'un taux de départ, valable quelques mois seulement avant de monter à des niveaux proches du taux de l'usure (plus de 15%).
Quelles sont les tendances à prévoir sur le marché du crédit conso ?
Les Français vont, à raison, continuer de recourir au crédit pour financer les projets qui leur tiennent à coeur. Cependant, en raison de risques inflationnistes et du retour d'une croissance moins fragile, les taux devraient monter et les conditions seront un peu moins favorables. Aussi, si vous avez un projet, il est tout à fait intéressant de recourir au crédit dès à présent.
Bon à savoir : il est traditionnellement admis par les banques et les organismes de crédit que votre taux d'effort ne doit pas dépasser 33% de vos revenus mensuels. Notre comparateur de crédit prend en compte cette donnée. Vous obtenez en quelques instants une réponse de principe adaptée à vos revenus et à votre projet.
Si votre projet se précise, souscrire un crédit via Internet vous permet de gagner un temps considérable dans l'obtention des fonds par rapport aux banques classiques.
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